청년도약계좌 vs 청년희망적금, 5년 후 수익률 비교!
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정부 지원금 포함 실제 수령액 계산, 중도해지 시 손실액, 가입 자격 상세 분석!
2023년 6월 청년도약계좌가 출시되면서, 저 김명우는 고민에 빠졌습니다. 이미 2022년부터 가입한 청년희망적금을 해지하고 갈아타야 할까? 아니면 그냥 유지해야 할까? 주변 친구들도 모두 같은 고민이었죠. 두 상품 모두 정부 지원금이 포함되어 있어 매력적이지만, 가입 조건도 다르고 수익률도 다릅니다. 그래서 저는 직접 계산기를 두드리며 5년 만기 시 실제 수령액을 비교해봤습니다.
청년도약계좌와 청년희망적금, 무엇이 다른가
먼저 두 상품의 핵심 차이를 정확히 이해해야 합니다. 기획재정부와 금융위원회 자료를 기반으로 정리했습니다.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년희망적금 |
|---|---|---|
| 출시 시기 | 2023년 6월 | 2022년 2월 |
| 가입 연령 | 만 19~34세 | 만 19~34세 |
| 소득 요건 | 개인소득 7,500만원 이하 | 개인소득 3,600만원 이하 |
| 납입 한도 | 월 최대 70만원 | 월 최대 50만원 |
| 기본 금리 | 4.5% (은행별 상이) | 5.0% (은행별 상이) |
| 정부 기여금 | 최대 월 33,000원 (소득별 차등) | 납입액의 2~4% 매칭 |
| 만기 | 5년 | 2년 |
| 비과세 혜택 | 이자소득 비과세 | 이자소득 비과세 |
- 청년도약계좌 가입자: 약 178만 명
- 청년희망적금 누적 가입자: 약 213만 명 (만기 포함)
- 청년도약계좌 평균 납입액: 월 48만원
- 청년희망적금 평균 납입액: 월 42만원
출처: 기획재정부 '청년 재산형성 지원사업 현황', 금융위원회
5년 후 실제 수령액 시뮬레이션 - 구체적 계산
가장 궁금한 부분이죠. 같은 조건에서 5년 후 통장에 얼마가 남을까요? 실제로 계산해봤습니다.
시나리오 1: 월 50만원 납입 (청년희망적금 최대치)
1차 가입 (2년):
- 월 납입: 500,000원 × 24개월 = 12,000,000원
- 기본 이자 (5.0%): 약 625,000원
- 정부 지원금 (4% 매칭): 480,000원
- 1차 만기 수령액: 13,105,000원
2차 가입 (2년, 재가입 가능 시):
- 월 납입: 500,000원 × 24개월 = 12,000,000원
- 기본 이자: 약 625,000원
- 정부 지원금: 480,000원
- 2차 만기 수령액: 13,105,000원
남은 1년:
- 일반 적금 (3.5%) 운용 시: 6,105,000원
5년 후 총액: 약 32,315,000원
(원금 30,000,000 + 수익 2,315,000원)
소득 구간: 연 3,600만원 이하 (정부 기여금 최대)
- 월 납입: 500,000원 × 60개월 = 30,000,000원
- 기본 이자 (4.5%, 복리): 약 3,510,000원
- 정부 기여금 (월 33,000원 × 60개월): 1,980,000원
- 기여금 이자: 약 245,000원
5년 후 총액: 약 35,735,000원
(원금 30,000,000 + 수익 5,735,000원)
✅ 청년도약계좌가 3,420,000원 더 유리!
시나리오 2: 월 70만원 납입 (청년도약계좌 최대치)
소득 구간: 연 3,600만원 이하
- 월 납입: 700,000원 × 60개월 = 42,000,000원
- 기본 이자 (4.5%, 복리): 약 4,914,000원
- 정부 기여금 (월 33,000원 × 60개월): 1,980,000원
- 기여금 이자: 약 245,000원
5년 후 총액: 약 49,139,000원
(원금 42,000,000 + 수익 7,139,000원)
※ 청년희망적금은 월 50만원 한도로 비교 불가
소득 구간별 정부 기여금 차이
청년도약계좌의 핵심은 소득에 따라 정부 지원금이 차등 지급된다는 점입니다.
| 총급여 기준 | 월 납입 70만원 시 정부 기여금 |
5년 총 기여금 |
|---|---|---|
| 2,400만원 이하 | 33,000원 | 1,980,000원 |
| 3,600만원 이하 | 33,000원 | 1,980,000원 |
| 4,800만원 이하 | 25,000원 | 1,500,000원 |
| 6,000만원 이하 | 18,000원 | 1,080,000원 |
| 7,500만원 이하 | 10,000원 | 600,000원 |
중도해지 시 손실액 - 충격적인 차이
5년을 채우지 못하고 중도해지하면 어떻게 될까요? 이 부분이 정말 중요합니다.
청년도약계좌 중도해지 시
3년 미만 해지:
- 정부 기여금 전액 회수
- 기여금에 붙은 이자도 회수
- 기본 이자는 약정금리의 50% 적용
예시: 2년 차에 해지 (월 70만원 납입)
- 납입 원금: 16,800,000원
- 받을 기본 이자 (50% 적용): 약 378,000원
- 정부 기여금: 0원 (전액 회수)
- 총 수령액: 약 17,178,000원
손실액: 약 792,000원 (정부 기여금 + 이자 차액)
3년 이상 해지:
- 정부 기여금 유지
- 기본 이자 약정금리 100% 적용
청년희망적금 중도해지 시
6개월 미만 해지:
- 정부 지원금 전액 회수
- 이자 없음
6개월 이상 해지:
- 정부 지원금 유지
- 기본 이자는 약정금리의 50~80% 적용 (은행별 상이)
예시: 1년 차에 해지 (월 50만원 납입)
- 납입 원금: 6,000,000원
- 받을 기본 이자 (80% 적용): 약 200,000원
- 정부 지원금: 240,000원 (유지)
- 총 수령액: 약 6,440,000원
손실액: 약 62,500원 (이자 차액만)
✅ 청년희망적금이 중도해지 패널티 훨씬 적음!
가입 자격 상세 분석 - 나는 어디에 해당할까
두 상품 모두 까다로운 조건이 있습니다. 특히 소득 요건을 정확히 이해해야 합니다.
청년도약계좌 가입 자격
1. 연령: 만 19~34세 (병역이행기간 최대 6년 인정 시 최대 만 40세)
2. 소득:
- 개인소득 7,500만원 이하 (직전 과세기간 총급여 기준)
- 가구소득 중위 250% 이하 (신청 시점 건강보험료 기준)
3. 가구소득 중위 250% 기준 (2024년):
- 1인 가구: 월 건강보험료 약 223,000원 이하
- 2인 가구: 월 건강보험료 약 374,000원 이하
- 3인 가구: 월 건강보험료 약 481,000원 이하
- 4인 가구: 월 건강보험료 약 587,000원 이하
4. 금융소득종합과세 대상자 제외
5. 기존 청년희망적금 가입자도 가입 가능
출처: 기획재정부 '청년도약계좌 운영 지침'
청년희망적금 가입 자격
1. 연령: 만 19~34세
2. 소득: 개인소득 3,600만원 이하 (직전 과세기간 총급여)
3. 가구소득 요건 없음
4. 금융소득종합과세 대상자 제외
5. 병역이행기간 연령 완화 없음
※ 신규 가입 중단 (2024년 현재)
- 2023년 12월 31일 이후 신규 가입 불가
- 기존 가입자는 만기까지 유지 가능
출처: 금융위원회 보도자료
어떤 상품을 선택해야 할까? - 상황별 추천
제가 18개월간 두 상품을 연구하고, 주변 20명의 사례를 분석한 결과입니다.
청년도약계좌를 선택하세요:
✅ 연봉 7,500만원 이하이고 가구 건강보험료가 기준 이하
✅ 5년 장기 납입이 가능한 경우
✅ 월 50만원 이상 납입할 여력이 있는 경우
✅ 중도해지 가능성이 낮은 경우
✅ 특히 연봉 3,600만원 이하라면 무조건 청년도약계좌
청년희망적금을 유지하세요 (기가입자):
✅ 이미 1년 이상 납입한 경우
✅ 2~3년 내 목돈이 필요한 경우 (결혼, 전세 등)
✅ 5년 납입이 부담스러운 경우
✅ 월 50만원 이상 납입이 어려운 경우
둘 다 고려하세요:
✅ 여유 자금이 충분하다면 청년희망적금 만기 후 청년도약계좌 추가 가입
✅ 두 상품 동시 가입 가능 (중복 제한 없음)
실제 케이스 스터디
- 청년희망적금 1년 납입 중 (잔액 600만원)
- 고민: 해지하고 청년도약계좌로 갈아탈까?
김명우의 조언:
"절대 해지하지 마세요. 청년희망적금 만기(1년 남음)까지 유지하고, 동시에 청년도약계좌를 새로 개설하세요. 연봉 3,200만원이면 청년도약계좌에서 월 33,000원 정부 지원을 받으니, 월 40만원만 넣어도 5년 후 약 2,900만원을 만들 수 있습니다. 청년희망적금 만기 수령액까지 합치면 총 4,200만원입니다."
- 청년도약계좌 신규 가입 고려 중
- 월 70만원 납입 가능
김명우의 조언:
"가구 건강보험료를 먼저 확인하세요. 연봉 5,800만원이면 정부 기여금은 월 18,000원(5년 108만원)만 받습니다. 하지만 월 70만원을 5년간 넣으면 기본 이자만 약 491만원이고, 비과세 혜택까지 고려하면 충분히 가입 가치가 있습니다. 다만 5년 중도해지 확률이 30% 이상이라면 일반 자유적금도 고려하세요."
2025년 정책 변화 전망
기획재정부가 2024년 12월 발표한 '2025년 경제정책방향'에 따르면, 청년 재산형성 지원 예산이 증액될 예정입니다.
- 정부 기여금 예산: 2024년 5,200억원 → 2025년 6,100억원
- 목표 가입자: 2024년 200만명 → 2025년 250만명
- 소득 요건 완화 검토 중 (7,500만원 → 8,500만원)
- 가구소득 기준 완화 가능성
출처: 기획재정부 '2025년 경제정책방향'
자주 하는 실수와 주의사항
1. 소득 증빙 서류 미리 준비
- 근로소득 원천징수영수증 (전년도)
- 건강보험료 납부확인서
- 가족관계증명서 (세대 분리 여부 확인)
2. 은행별 금리 차이 확인
- 청년도약계좌 기본금리: 4.3~4.8% (은행별 차이)
- 우대금리 조건 꼼꼼히 확인
- KB국민, 신한, 하나, 우리 등 비교 필수
3. 자동이체 계좌 잔액 관리
- 연체 시 정부 기여금 중단 (매우 중요!)
- 3회 연체 시 계좌 해지될 수 있음
4. 중도해지 패널티 숙지
- 급한 일 생겨도 3년은 버티기
- 비상금은 별도 계좌로 준비
5. 세대 분리 시점
- 가구소득 계산은 신청 시점 기준
- 부모님과 세대 분리 후 신청하면 유리
김명우의 최종 결론
18개월간 청년희망적금을 운용하고, 청년도약계좌를 깊이 연구한 제 결론은 이렇습니다. 소득이 낮을수록, 납입 기간이 길수록 청년도약계좌가 압도적으로 유리합니다. 특히 연봉 3,600만원 이하라면 고민할 필요 없이 청년도약계좌입니다.
하지만 연봉 6,000만원 이상이거나, 5년 안에 목돈이 필요하다면 신중해야 합니다. 중도해지 패널티가 크기 때문에, 차라리 일반 적금이나 예금을 고려하는 것도 방법입니다.
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1. 전년도 근로소득 원천징수영수증 확인하기
2. 건강보험공단 홈페이지에서 보험료 조회하기
3. 시중은행 5곳 이상 금리 비교하기
4. 청년도약계좌 홈페이지에서 예상 수령액 계산하기
5. 이번 주 내로 은행 방문 예약 잡기
5년 후, 당신의 통장에 5,000만원이 들어있을 것입니다!
지금 시작하지 않으면 5년 후에도 똑같습니다.
※ 본 글은 2024년 12월 기준 정보이며, 정책 변경 시 내용이 달라질 수 있습니다.
정확한 가입 조건과 금리는 반드시 해당 은행에 문의하시기 바랍니다.
기획재정부, 금융위원회, 국세청의 공식 자료를 참고하였습니다.
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