청년도약계좌 vs 청년희망적금: 5년 후 실수령액 완벽 비교 (2025 소득별 시뮬레이션)
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청년도약계좌 vs 청년희망적금 5년 후 실수령액 완벽 비교. 소득 구간별 정부지원금 계산, 은행별 우대금리, 중도해지 손실 분석, 만기 후 재가입 전략까지 실전 경험 기반으로 정리!
만기 후 환승 전략까지 — 청년 재테크의 가장 중요한 선택을 정리했습니다
5년 만기 예상 수령액
정부기여금 포함 실질금리 (저소득)
2년 만기 예상 수령액 (월 50만 원)
이 글에서 다루는 내용
"청년도약계좌, 5,000만 원 가능하다는데 진짜인가요?"
2023년 6월 청년도약계좌가 출시됐을 때, 저는 주변 20~30대 지인들에게 "당장 가입해"라고 했습니다. 그런데 반응이 두 가지로 나뉘었습니다. 하나는 "5,000만 원이 진짜 가능해?" 하는 의심. 또 하나는 "나는 이미 청년희망적금 들었는데, 그거 해지하고 갈아타야 해?"라는 고민이었습니다.
직접 여러 시뮬레이션을 돌려보고, 지인들의 가입 과정을 함께 살펴보면서 중요한 사실을 발견했습니다. 두 상품은 연봉이 얼마냐, 매달 얼마를 납입하냐에 따라 실수령액 차이가 수백만 원 이상 벌어집니다. 또한 청년희망적금 만기 후 청년도약계좌로 "환승"하면 특별한 혜택이 추가됩니다. 이 글을 끝까지 읽으면, 본인 소득 기준으로 정확히 얼마를 받을 수 있는지 계산할 수 있습니다.
1. 두 상품, 뭐가 다른가요? — 신청 전 꼭 알아야 할 것
청년도약계좌와 청년희망적금은 모두 정부가 청년의 자산 형성을 지원하기 위해 만든 정책 금융 상품입니다. 그러나 기간, 납입 한도, 지원 방식이 완전히 다릅니다. 핵심 차이부터 짚겠습니다.
청년도약계좌
청년희망적금
출처: 금융위원회 청년도약계좌 운용지침(2024), 서민금융진흥원 청년희망적금 안내(2022)
처음 청년도약계좌 소식을 들었을 때 솔직히 "5년은 너무 길다"는 생각이 들었습니다. 하지만 계산해보니 생각이 바뀌었습니다. 연 소득 3,600만 원 기준으로 매달 70만 원씩 5년 납입 시 정부기여금만 약 144만 원이 쌓입니다. 여기에 비과세 이자까지 더하면 단순 적금 대비 수익이 상당히 높습니다. 저 개인적으로는 이미 30대 중반이라 가입 연령 기준을 아슬아슬하게 넘겨서 가입하지 못했습니다. 아직 만 34세 이하라면 지금 당장 가입 조건부터 확인하세요. 나중에 후회합니다.
2. 상품별 가입 조건 완전 비교
청년도약계좌의 가입 조건은 생각보다 까다롭습니다. 나이와 소득, 가구소득 기준을 동시에 충족해야 합니다. 특히 직전년도 금융소득(이자·배당 합계)이 2,000만 원을 초과하면 가입이 제한됩니다.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년희망적금 (참고) |
|---|---|---|
| 가입 연령 | 만 19~34세 (병역 이행 시 최대 6년 연장) | 만 19~34세 |
| 개인소득 기준 | 총급여 7,500만 원 이하 종합소득 6,300만 원 이하 |
총급여 3,600만 원 이하 종합소득 2,600만 원 이하 |
| 가구소득 기준 | 가구 중위소득 180% 이하 | 없음 |
| 금융소득 제한 | 직전 3년 내 금융소득 2,000만 원 초과 시 제한 | 없음 |
| 납입 한도 | 월 최소 1,000원 ~ 최대 70만 원 | 월 최소 1,000원 ~ 최대 50만 원 |
| 만기 | 5년 (60개월) | 2년 (24개월) |
| 신규 가입 | 현재 가입 가능 (매달 신청 기간) | 신규 가입 종료 |
| 비과세 혜택 | 이자소득세 전액 비과세 | 이자소득세 전액 비과세 |
출처: 금융위원회 「청년도약계좌 운용지침」(2024), 서민금융진흥원 공시자료
3. 소득 구간별 정부기여금 계산 — 내가 실제 받는 금액
청년도약계좌의 핵심 혜택은 정부기여금입니다. 소득이 낮을수록, 납입액이 많을수록 더 많은 기여금을 받습니다. 정부기여금은 비과세 혜택과 별개로 지급되는 일종의 보조금으로, 실질 수익률을 크게 높이는 핵심 요소입니다.
| 총급여 구간 | 월 납입 기준액 | 기여금 매칭 비율 | 월 최대 기여금 | 5년 총 기여금 |
|---|---|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 40만 원 기준 | 6.0% | 2만 4,000원 | 144만 원 |
| 2,400~3,600만 원 | 50만 원 기준 | 4.6% | 2만 3,000원 | 138만 원 |
| 3,600~4,800만 원 | 60만 원 기준 | 3.7% | 2만 2,200원 | 133만 2,000원 |
| 4,800~6,000만 원 | 70만 원 기준 | 3.0% | 2만 1,000원 | 126만 원 |
| 6,000~7,500만 원 | — | 기여금 없음 | 0원 | 0원 (비과세만 적용) |
출처: 금융위원회 「청년도약계좌 기여금 지급 기준」(2024 개정)
소득 구간별 월 기여금 시각화
제 친구 A는 총급여 3,500만 원(2,400~3,600만 원 구간)으로 청년도약계좌에 월 50만 원을 납입하고 있습니다. 매달 정부기여금 2만 3,000원을 받고, 5년이면 기여금 합계 138만 원. 여기에 연 6% 기준 금리(기여금 포함 실질) 이자 수익까지 더하면 5년 만기 수령액이 약 3,680만 원으로 계산됩니다. 납입 원금 3,000만 원 대비 약 680만 원의 추가 수익입니다. 만약 월 70만 원을 납입했다면 수령액이 약 4,850만 원이 됩니다. 정부가 돈을 얹어주는 구조이니 소득 기준에 해당하면 무조건 최대한 납입하는 게 유리합니다.
4. 5년 후 실수령액 시뮬레이션 — 소득별 3가지 시나리오
소득 구간별로 월 최대 납입 시 5년 만기 실수령액을 시뮬레이션했습니다. 금리는 은행 기본금리 연 3.5% + 우대금리를 가정해 실제 받을 수 있는 수치로 계산했습니다.
※ 단순 복리 계산 예시. 실제 수령액은 적용 금리·납입 시기에 따라 다를 수 있습니다.
청년도약계좌 vs 일반 적금 비교 (5년, 월 70만 원, 총급여 3,500만 원 기준)
청년희망적금 만기 후 청년도약계좌 전환 시나리오
| 단계 | 기간 | 상품 | 납입액 | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 1단계 | 2022~2024 (2년) | 청년희망적금 | 월 50만 원 | 약 1,280만 원 (저축장려금 포함) |
| 2단계 | 2024~2029 (5년) | 청년도약계좌 (만기금 일시납 + 월납) | 1,280만 원 일시 + 월 70만 원 | 약 6,400만 원 이상 |
| 합산 | 7년 총 자산 형성 | 두 상품 연계 활용 | 총 납입 약 4,960만 원 | 약 6,400만 원 이상 (수익률 약 29%) |
※ 청년희망적금 만기금을 청년도약계좌에 일시납 시 특례 납입 허용(금융위원회 2024 발표 기준). 실제 수령액은 금리·우대조건에 따라 달라집니다.
5. 은행별 우대금리 비교 — 어디가 가장 유리할까
청년도약계좌는 기본금리에 각 은행이 제공하는 우대금리를 더해 최종 금리가 결정됩니다. 어느 은행에 개설하느냐에 따라 5년 후 수령액이 수십만 원~백만 원 이상 차이날 수 있습니다. 2025년 기준으로 주요 은행 우대금리를 비교했습니다.
출처: 각 은행 청년도약계좌 상품 공시 (2025년 2월 기준). 금리는 은행별 상품 변경으로 달라질 수 있으므로 신청 전 최신 공시 확인 필수.
6. 중도해지 손실 분석 — 해지하면 얼마나 잃을까
청년도약계좌를 중도에 해지하면 정부기여금이 전액 환수되고 비과세 혜택도 소멸합니다. 다만 특별 사유(사망·해외이주·퇴직·폐업·자연재해·천재지변 등)에 해당하는 경우에는 예외적으로 기여금 일부 또는 전부를 받을 수 있습니다.
| 해지 시점 | 정부기여금 | 비과세 혜택 | 받는 금액 (월 70만 원, 총급여 3,500만 원 기준) |
|---|---|---|---|
| 가입 후 1년 이내 해지 | 전액 환수 | 소멸 (이자 과세) | 약 840만 원 (원금만) |
| 3년 후 해지 | 전액 환수 | 소멸 | 약 2,520만 원 + 일부 이자 |
| 특별 사유 해지 (질병·퇴직 등) | 기여금 유지 or 일부 지급 | 비과세 유지 | 납입액 + 기여금 + 비과세 이자 |
| 5년 만기 | 전액 지급 | 완전 비과세 | 약 4,850만 원 (기여금·이자 포함) |
3년 중도해지 vs 5년 만기 손실 계산
청년도약계좌의 월 최소 납입액은 1,000원입니다. 즉, 소득이 줄거나 부담스러운 달에는 1,000원만 납입하고 유지할 수 있습니다. 완전히 납입을 안 하면 6개월 이상 연체 시 해지될 수 있지만, 1,000원이라도 납입하면 계속 유지됩니다. 저는 제 동생에게 "어려운 달에는 1,000원이라도 넣고 계좌를 살려두라"고 조언했습니다. 그리고 여유가 생기면 다시 금액을 올리면 됩니다. 중도해지는 최후의 선택이어야 합니다.
7. 만기 후 환승 전략 & 지금 당장 해야 할 것
청년희망적금 만기를 맞은 분들에게 좋은 소식이 있습니다. 금융위원회는 2024년 청년희망적금 만기금을 청년도약계좌에 일시납 방식으로 이전할 수 있는 특례를 발표했습니다. 일반적으로 청년도약계좌는 월 최대 70만 원만 납입 가능하지만, 만기금 한도 내에서는 일시납으로 넣을 수 있습니다.
현재 청년도약계좌에 가입하셨나요? 가입하셨다면 어느 은행에서, 월 얼마나 납입하고 계신지 댓글로 알려주세요. 청년희망적금 만기 후 환승을 고민 중이신 분, 또는 은행 선택 때문에 망설이시는 분도 댓글로 상황을 공유해주시면 맞춤형 가이드로 답변드리겠습니다.
상황별 지금 당장 할 것
| 내 상황 | 지금 당장 해야 할 것 |
|---|---|
| 청년도약계좌 미가입 (만 19~34세) | 서민금융진흥원 홈페이지에서 소득 기준 확인 후 이번 달 신청 |
| 청년희망적금 만기 도래 예정 | 만기 직후 청년도약계좌 일시납 전환 신청 (기간 놓치지 말 것) |
| 청년도약계좌 가입 중 (우대금리 미충족) | 우대금리 조건(급여이체·앱·카드) 재점검, 미충족 항목 보완 |
| 소득 초과로 기여금 없는 경우 | 비과세 혜택만으로도 일반 적금 대비 유리. 가입 유지 권장 |
| 중도해지 고민 중 | 납입액 1,000원으로 유지 or 담보대출 활용 후 해지 결정 |
핵심 요약 — 6줄 정리
① 청년도약계좌는 5년 만기, 월 최대 70만 원, 정부기여금+비과세로 일반 적금 대비 수백만 원 더 유리한 청년 전용 상품입니다.
② 총급여 6,000만 원 이하라면 소득에 따라 월 2만 1,000~2만 4,000원의 정부기여금을 매달 받습니다. 5년 합계 최대 144만 원.
③ 청년희망적금 만기금을 청년도약계좌에 일시납 특례로 전환하면 7년간 자산 형성 효과가 극대화됩니다.
④ 은행별 우대금리 조건을 충족하면 기본 4.5%에서 최대 6.0~6.5%까지 금리가 높아집니다. 급여이체 은행과 일치시키는 것이 핵심.
⑤ 중도해지 시 정부기여금 전액 환수 + 비과세 혜택 소멸. 급전 필요 시 해지보다 담보대출 또는 납입 1,000원 유지를 먼저 검토.
⑥ 만 19~34세이고 총급여 7,500만 원 이하라면 지금 당장 서민금융진흥원에서 가입 가능 여부를 확인하세요.
출처: 금융위원회 「청년도약계좌 운용지침」(2024), 서민금융진흥원 공시자료, 금융위원회 청년도약계좌 가입자 152만 명 보도자료(2024.12)
청년 자산 형성, 지금 시작하세요
청년도약계좌부터 연금저축·ISA 연계 절세 전략까지
기회찬스 블로그에서 청년 재테크 칼럼을 꾸준히 업데이트하고 있습니다.
본 글은 개인적인 경험과 공개 정책·통계를 바탕으로 작성된 정보 제공 콘텐츠입니다.
금융 상품 조건은 변경될 수 있으며, 실제 가입 전 서민금융진흥원(1397) 및 각 은행 공시를 반드시 확인하시기 바랍니다.
서민금융진흥원 문의: 1397 / 청년도약계좌 공식 안내: 서민금융진흥원 홈페이지
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