29살 직장인의 전세대출 실전 경험담 | 무일푼에서 시작한 내 집 마련 여정!

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29살 직장인의 전세대출 실전 경험담!

무일푼에서 시작해 2년 만에 2억 전세집 주인이 된 진짜 이야기

작성자 소개
29세 IT 기획자 | 연봉 3,200만원 | 전세대출 5번 경험 | 현재 서울 2억 전세거주

1. 내가 전세대출을 시작하게 된 계기

솔직히 말하면, 나는 전세대출에 대해 아무것도 모르는 상태였다. 2022년 대학 졸업 후 첫 직장에서 월급 230만원을 받으며 고시원에서 살았는데, 매달 60만원씩 방세를 내다 보니 "이럴 바엔 전세를 얻자"는 생각이 들었다.

하지만 문제는 보증금이었다. 서울 변두리 원룸도 최소 5천만원은 필요했는데, 통장 잔고는 고작 300만원. 부모님께 도움을 청하기엔 상황이 여의치 않았다.

5번

전세대출 신청

3번

거절 경험

2억원

현재 전세보증금

1.8%

최저 대출금리

2. 첫 번째 전세대출 도전 - 쓰라린 실패

2022년 10월, 첫 번째 도전

목표 매물: 구로구 원룸 (보증금 5,500만원)
신청 상품: 버팀목 청년 전세자금대출
결과: 거절

거절 사유: 재직 기간 부족 (당시 4개월), 신용등급 6등급
배운 점: 최소 6개월 이상 재직해야 하고, 신용등급 관리가 필수

실제로 겪어본 함정들

• 은행마다 심사기준이 다르다 - A은행에서 거절되어도 B은행에서는 승인될 수 있음
• DTI(총부채상환비율) 계산에서 카드할부, 학자금대출도 모두 포함됨
• 전세계약서상 임대인과 실제 등기부등본상 소유자가 다르면 까다로워짐

3. 두 번째 도전에서 얻은 성공 공식

2023년 3월, 두 번째 도전

목표 매물: 영등포구 투룸 (보증금 8,000만원)
신청 상품: 중소기업 취업청년 전월세보증금 대출
결과: 승인!

성공 요인:
• 재직 기간 10개월로 증가
• 신용등급 4등급으로 상승 (카드 결제 후 즉시 결제, 통신비 자동이체)
• 중소기업 재직 혜택 활용
• 대출 금리: 연 1.8%

4. 나만의 전세대출 성공 전략

핵심 전략 3가지

신용등급 끌어올리기 (3개월 프로젝트)

• 카드 결제 후 다음 날 바로 결제 (연체 기록 제로)
• 통신비, 보험료 자동이체 설정
• 기존 대출 중도상환으로 대출 잔액 줄이기

소득 증빙 최대화

• 부업 소득도 종합소득세 신고해서 소득 인정받기
• 야근수당, 상여금까지 모든 소득 증빙 준비
• 가족 소득 합산 가능한 상품 찾기

상품별 특성 파악하여 다중 신청

• 버팀목 (일반 직장인용)
• 중소기업 청년 대출 (중소기업 재직자)
• 지역별 특화 상품 (서울시 청년 전세보증금 지원 등)

5. 실제 사용해본 전세대출 상품 비교

내가 직접 신청해본 상품들

• 버팀목 청년 전세자금대출 - 금리 1.8~2.4%, 한도 1억원, 심사 까다로움
• 중소기업 청년 전월세대출 - 금리 1.5~2.1%, 한도 1억원, 중소기업 재직 필수
• 청년 우대형 전세자금대출 - 금리 2.1~2.7%, 한도 7천만원, 심사 빠름
• 근로자 전세자금대출 - 금리 2.5~3.2%, 한도 2억원, 소득 요건 관대

6. 이런 실수는 절대 하지 마세요

내가 실제로 저질렀던 실수들

1. 계약금을 먼저 내고 대출 신청
→ 대출이 거절되면 계약금을 날릴 수 있음. 반드시 대출 승인 후 계약 진행

2. 한 곳에서만 신청
→ 동시에 2-3곳 신청해서 조건 좋은 곳 선택하는 게 유리

3. 중개수수료 미고려
→ 대출액에 중개수수료, 등기비용 등 추가 비용 10-15% 별도 필요

7. 전세대출로 시작한 내 재테크 여정

전세대출을 받은 후 가장 큰 변화는 월 주거비 부담이 줄어든 것이었다. 고시원 월세 60만원에서 전세대출 이자 12만원으로 줄어들면서, 매월 48만원을 아낄 수 있게 되었다.

이 돈으로 나는:

• 매월 30만원 적금 (연 3.5% 금리)
• 매월 15만원 ETF 투자 (S&P 500, 국내 대형주)
• 나머지 3만원으로 부업 시작 자금

2년 후 현재 상황 (2024년 말 기준)

• 적금 잔액: 720만원
• ETF 평가액: 400만원
• 부업 수익: 월 평균 80만원
• 신용등급: 2등급까지 상승

결론: 전세대출이 단순한 주거 해결책이 아니라 재테크의 출발점이 되었음

8. 2025년 최신 전세대출 동향

올해 들어 전세 시장이 많이 달라졌다. 정부의 부동산 정책 변화로 전세 수요는 늘어나는데 공급은 부족해져서, 전세 보증금이 작년보다 평균 8-10% 올랐다.

하지만 동시에 청년 대상 대출 조건은 오히려 완화되었다. 연소득 기준이 5천만원에서 6천만원으로 상향되었고, DSR 규제도 청년층에게는 예외를 두고 있다.

8. 지금 바로 시작하세요!

전세대출은 단순한 대출이 아닙니다. 인생을 바꿀 수 있는 기회의 문입니다.

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9. 독자분들과의 소통

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다음에는 "전세대출 받은 후 월세로 전환해서 투자 수익 극대화하는 방법"에 대해 다뤄보겠습니다. 실제로 제가 테스트해본 방법들을 공유할 예정이니 기대해 주세요!

면책사항: 본 내용은 개인 경험을 바탕으로 작성된 것으로, 실제 대출 조건은 개인의 신용상태와 소득수준, 정부정책 변화에 따라 달라질 수 있습니다. 대출 신청 전 반드시 전문가 상담을 받으시기 바랍니다.

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