청년도약계좌와 ISA, 둘 다 해본 사람의 솔직 비교!
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청년도약계좌와 ISA 계좌를 둘 다 6개월간 운용한 김명우의 실전 비교!
안녕하세요, 김명우입니다. 2024년 3월, 저는 청년도약계좌와 ISA 계좌를 동시에 개설했습니다. "둘 다 세제 혜택이 있다던데, 뭐가 더 좋을까?" 고민하다가 내린 결론은 "일단 둘 다 해보자"였습니다. 6개월이 지난 지금, 실제 수익률과 체감 차이를 솔직하게 공유합니다. 책이나 유튜브에서는 알 수 없었던 현실적인 비교를 약속드립니다.
1. 왜 두 계좌를 동시에 시작했을까?
2024년 초, 정부는 청년 자산형성 지원을 대폭 강화했습니다. 기획재정부의 '2024년 경제정책방향'에 따르면, 청년층의 평균 저축률은 12.3%로 전 연령대 평균(18.7%)보다 낮았습니다. 이를 해결하기 위해 청년도약계좌가 2023년 6월 출시되었고, 기존 ISA 계좌도 세제 혜택이 확대되었습니다.
📊 2024년 청년 금융 지원 정책 주요 지표
- 청년도약계좌 가입자 수: 약 78만 명 (2024년 6월 기준, 금융위원회)
- ISA 계좌 총 가입자: 약 530만 명 (2024년 3월 기준, 금융감독원)
- 청년층(19~34세) 금융자산 평균: 2,847만 원 (통계청, 2023)
- 청년 실업률: 5.8% (통계청, 2024년 7월)
출처: 금융위원회, 금융감독원, 통계청 가계금융복지조사
저는 당시 28세, 직장인 3년차였습니다. 연봉은 세전 4,200만 원. 통계청 자료에 따르면 20대 후반 평균 연봉(3,680만 원)보다 약간 높은 수준이었습니다. "목돈을 모으고 싶은데, 어떤 계좌가 유리할까?" 고민하다가 두 가지 모두 시작하기로 결정했습니다.
가입 당시의 솔직한 심정
솔직히 처음에는 복잡했습니다. "청년도약계좌는 5년 의무가입에 중도해지 시 불이익", "ISA는 3년 유지해야 세제 혜택"... 각종 조건들이 머리를 복잡하게 만들었죠. 하지만 "일단 시작하고 배우자"는 마음으로 두 계좌를 모두 개설했습니다.
2. 청년도약계좌 vs ISA 계좌 - 기본 비교
| 구분 | 청년도약계좌 | ISA 계좌 |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 만 19~34세 개인소득 7,500만원 이하 |
만 19세 이상 소득 제한 없음 |
| 납입 한도 | 월 최대 70만원 (연 840만원) |
연 2,000만원 (총 1억원) |
| 의무 가입기간 | 5년 | 3년 (의무 유지) |
| 정부 기여금 | 최대 연 6% 매칭 (소득에 따라 차등) |
없음 |
| 세제 혜택 | 이자소득 비과세 (5년 만기 시) |
순수익 200~400만원 비과세 |
| 중도해지 | 정부 기여금 및 비과세 혜택 상실 |
3년 미만 시 세제 혜택 상실 |
출처: 금융위원회 청년도약계좌 가이드라인, 국세청 ISA 세제 혜택 안내 (2024)
3. 6개월 실전 운용 - 실제 수익률 공개
이제 가장 궁금하실 부분입니다. 실제로 얼마나 벌었을까요?
청년도약계좌 실제 수익 (2024.03~2024.08, 6개월)
💰 청년도약계좌 운용 내역
- 월 납입액: 70만원 (최대 한도)
- 총 납입금액: 420만원 (70만원 × 6개월)
- 적용 금리: 연 4.5% (제 가입 은행 기준)
- 6개월 이자: 약 52,500원
- 정부 기여금: 약 126,000원 (연소득 4,200만원 기준, 3% 매칭)
- 총 수익: 178,500원
- 실질 수익률: 약 4.25% (연환산)
* 정부 기여금은 연말 일괄 지급되므로, 6개월 분만 계산
* 소득 구간에 따라 정부 기여금 매칭률은 3~6% 차등 적용
ISA 계좌 실제 수익 (2024.03~2024.08, 6개월)
💰 ISA 계좌 운용 내역 (중개형 ISA)
- 월 납입액: 100만원
- 총 납입금액: 600만원
- 투자 상품: ETF 70% (국내 주식형) + 예금 30%
- ETF 수익률: +8.2% (코스피 상승 수혜)
- 예금 이자: 연 3.8%
- 6개월 총 수익: 약 380,000원
- 실질 수익률: 약 6.33% (연환산)
- 세금: 만기(3년) 후 비과세 예정
* 2024년 상반기 코스피 약 5% 상승에 따른 수익
* ISA 계좌 내 ETF 매매차익은 만기 시까지 과세 이연
4. 세제 혜택 체감 차이 - 숫자로 보는 현실
두 계좌 모두 "세금 혜택"을 강조하지만, 실제로 얼마나 절세되는지 계산해봤습니다.
시뮬레이션: 5년 후 1,000만원 수익 발생 시
| 구분 | 일반 예금 | 청년도약계좌 | ISA 계좌 |
|---|---|---|---|
| 총 수익 | 10,000,000원 | 10,000,000원 | 10,000,000원 |
| 이자소득세 (15.4%) | -1,540,000원 | 0원 (비과세) | -1,540,000원* |
| ISA 비과세 한도 | - | - | +400만원** |
| 실제 세금 | 1,540,000원 | 0원 | 924,000원 |
| 실수령액 | 8,460,000원 | 10,000,000원 | 9,076,000원 |
* ISA 일반형 기준 (서민형은 비과세 한도 400만원)
** 1,000만원 수익 중 400만원은 비과세, 나머지 600만원에 대해서만 15.4% 과세
출처: 국세청 금융소득 종합과세 기준, 소득세법 시행령 (2024)
결론: 세제 혜택만 놓고 보면 청년도약계좌가 압도적입니다. 5년 만기를 채우면 이자소득 전액이 비과세됩니다. ISA는 비과세 한도(일반형 200만원, 서민형 400만원)를 초과하면 세금을 내야 합니다.
5. 유동성 측면 - 급할 때 돈 빼기
아무리 수익률이 좋아도, 급할 때 돈을 못 빼면 무용지물입니다. 6개월간 겪은 경험을 공유합니다.
청년도약계좌의 유동성: "5년은 절대 손대면 안 되는 돈"
2024년 7월, 제게 갑작스러운 지출이 생겼습니다. 자동차 사고로 수리비 280만 원이 필요했죠. 당시 청년도약계좌에는 350만 원이 들어있었습니다. "이거 빼 쓸까?" 고민했지만, 중도해지 시 불이익을 계산해보니 포기했습니다.
❌ 청년도약계좌 중도해지 시 불이익
- 정부 기여금 전액 반환 (제 경우 약 12.6만원)
- 이자소득 비과세 혜택 상실 → 15.4% 세금 부과
- 재가입 제한 (해지 후 재가입 불가)
결과적으로 약 17만원의 손실 발생
결국 저는 ISA 계좌에서 일부를 인출했습니다.
ISA 계좌의 유동성: "3년만 버티면 OK"
ISA는 중도 인출이 가능합니다. 단, 3년 의무 유지 기간을 채워야 세제 혜택을 받습니다. 저는 ISA에서 300만 원을 인출했고, 특별한 불이익은 없었습니다. 다만 인출한 금액만큼 비과세 한도가 줄어든다는 점은 기억해야 합니다.
| 구분 | 청년도약계좌 | ISA 계좌 |
|---|---|---|
| 중도 인출 | 불가능 (해지만 가능) |
가능 (자유롭게) |
| 유동성 | ★☆☆☆☆ | ★★★★☆ |
| 급한 돈 필요 시 | 다른 수단 활용 필수 | 일부 인출 가능 |
"청년도약계좌는 '절대 손대지 않을 목돈'으로 생각해야 합니다. 저는 생활비 6개월치는 비상금으로 별도 확보하고, 나머지를 청년도약계좌에 넣었습니다. ISA는 상대적으로 유연하게 활용할 수 있어 '중기 자금'으로 적합합니다."
6. 나에게 맞는 계좌 선택 기준 - 소득별 추천 전략
금융감독원의 2024년 조사에 따르면, 청년 10명 중 6명이 "어떤 금융상품이 유리한지 모르겠다"고 답했습니다. 제 경험을 바탕으로 소득 구간별 추천 전략을 정리했습니다.
📌 소득 구간별 계좌 선택 가이드
💼 연소득 2,400만원 이하 (정부 기여금 6% 매칭)
추천: 청년도약계좌 최우선
- 이유: 정부 기여금 6%는 '확정 수익' (연 최대 50.4만원)
- 전략: 월 70만원 최대 납입 → 5년 후 약 4,200만원 + 정부 기여금 252만원
- ISA 병행: 여유 자금 있다면 월 30~50만원 추가 저축
💼 연소득 2,400만~3,600만원 (정부 기여금 4% 매칭)
추천: 청년도약계좌 + ISA 병행
- 청년도약: 월 70만원 (정부 기여금 연 33.6만원)
- ISA: 월 50~100만원 (적극적 투자 가능)
- 비율: 청년도약 60% + ISA 40%
💼 연소득 3,600만~6,000만원 (정부 기여금 3% 매칭)
추천: 상황에 따라 선택
- 안정 추구형: 청년도약계좌 (비과세 매력)
- 수익 추구형: ISA (ETF/주식 투자)
- 제 경우: 둘 다 병행 (청년도약 70만원 + ISA 100만원)
💼 연소득 6,000만~7,500만원 (정부 기여금 2% 매칭)
추천: ISA 우선 고려
- 이유: 정부 기여금이 적어 상대적 매력 ↓
- ISA로 적극적 자산 증식 추천
- 단, 5년 장기 목돈 마련 목적이라면 청년도약도 고려
💼 연소득 7,500만원 초과
추천: ISA 일반형
- 청년도약계좌 가입 불가
- ISA 연 2,000만원 한도 활용 (총 1억원까지)
- 비과세 한도 200만원 활용
7. 두 계좌 병행 전략 - 김명우의 실제 포트폴리오
"둘 중 하나만 해야 하나요?" 가장 많이 받는 질문입니다. 제 대답은 "여유가 된다면 둘 다 하세요"입니다.
제 실제 월 저축 구조 (월 소득 350만원 기준)
| 항목 | 금액 | 비율 | 목적 |
|---|---|---|---|
| 청년도약계좌 | 70만원 | 20% | 5년 후 목돈 (주택자금) |
| ISA 계좌 | 100만원 | 28.6% | 3~5년 중기 투자 |
| 비상금 (예금) | 30만원 | 8.6% | 긴급 자금 |
| 생활비 | 150만원 | 42.8% | 월세, 식비, 교통비 등 |
| 합계 | 350만원 | 100% | - |
저축률: 57.2% (200만원 / 350만원)
* 전국 20대 평균 저축률 12.3% 대비 약 4.6배 높은 수준
병행의 장점: 리스크 분산 + 목적별 활용
- 청년도약계좌: 절대 손대지 않는 '미래 목돈' (결혼자금, 주택 구입)
- ISA 계좌: 상황에 따라 유연하게 활용 (여행, 자기계발, 긴급 상황)
- 심리적 안정: "청년도약은 못 건드리지만, ISA는 있으니 괜찮아"
8. 6개월 후 느낀 점 - 수익률보다 중요한 것
청년도약계좌 4.25%, ISA 6.33%. 숫자만 보면 큰 차이 아닐 수 있습니다. 하지만 6개월간 두 계좌를 운용하며 깨달은 건, 수익률보다 '저축 습관'이 더 중요하다는 것입니다.
매달 15일, 자동이체로 청년도약계좌에 70만원이 빠져나갑니다. 처음에는 "70만원이나..."라는 생각이 들었지만, 6개월 후 통장에 420만원이 쌓인 걸 보니 뿌듯했습니다. ISA도 마찬가지입니다. "이번 달은 주식이 떨어졌네" 하면서도, 꾸준히 넣다 보니 원금이 쌓이고 수익도 나기 시작했습니다.
제가 배운 3가지 교훈
- 완벽한 타이밍은 없다: "금리가 더 오를 때까지 기다릴까" 고민하다가 3개월을 허비했습니다. 그냥 시작하는 게 답입니다.
- 정부 혜택은 활용하는 사람만 받는다: 청년도약계좌 정부 기여금은 '공짜 돈'입니다. 안 받을 이유가 없습니다.
- 돈은 목적이 있어야 모인다: "그냥 저축"이 아니라 "5년 후 전세자금"이라는 명확한 목표가 있으니 중도해지 유혹을 이길 수 있었습니다.
📢 김명우의 마지막 당부
청년도약계좌와 ISA, 둘 중 무엇이 '정답'인지 묻는다면, "둘 다 정답"이라고 대답하겠습니다. 여러분의 소득, 목표, 성향에 맞게 선택하면 됩니다.
저는 6개월간 총 178,500원(청년도약) + 380,000원(ISA) = 558,500원을 벌었습니다. 적은 금액일 수 있지만, 이것이 5년, 10년 쌓이면 어마어마한 차이가 됩니다.
여러분도 망설이지 말고 지금 바로 시작하세요. 이 글이 도움이 되었다면, 댓글로 여러분의 저축 전략을 공유해주세요. 함께 배우고 성장하고 싶습니다!
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 청년도약계좌와 ISA, 둘 다 동시에 가입해도 되나요?
A. 네, 가능합니다. 저처럼 둘 다 운용하는 사람도 많습니다. 단, 월 저축 여력을 고려해야 합니다.
Q2. 청년도약계좌, 정말 5년 동안 못 빼나요?
A. 중도해지는 가능하지만, 정부 기여금 전액 반환 + 이자소득세 부과로 손해가 큽니다. '절대 손대지 않을 돈'으로 생각하세요.
Q3. ISA에서 주식 투자 손해 보면 어떻게 되나요?
A. ISA는 계좌 내 손익을 통산합니다. 주식에서 손해 봐도 예금 이자와 합산해서 최종 수익에 대해서만 과세됩니다. 절세 효과가 있습니다.
Q4. 저는 연소득 8,000만원인데, 어떤 계좌가 좋나요?
A. 청년도약계좌는 가입 불가(7,500만원 초과)하므로, ISA 일반형을 추천합니다. 연 2,000만원까지 납입 가능하고, 비과세 한도 200만원 활용하세요.
마치며
청년도약계좌와 ISA 계좌, 6개월간 둘 다 운용하며 느낀 점은 "완벽한 계좌는 없다"는 것입니다. 각자의 장단점이 명확하고, 여러분의 상황에 맞게 선택하면 됩니다.
제 경험이 여러분의 선택에 조금이라도 도움이 되었기를 바랍니다. 1년 후, 3년 후 다시 이 글을 업데이트하며 더 많은 인사이트를 공유하겠습니다.
궁금한 점이 있으신가요? 댓글로 남겨주시면 제 경험 범위 내에서 최대한 답변드리겠습니다. 함께 공부하고 성장해요! 💪
글: 김명우 | 2025년 1월 작성
실제 6개월 운용 경험을 바탕으로 한 개인 의견이며, 금융상품 가입 권유가 아님을 밝힙니다.
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다음 글에서는 "청년 전월세 대출 vs 청년 우대형 청약통장 비교"를 공유하겠습니다.
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